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P2P 在这种情况下,债权转让是允许的

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发表于 2018-9-28 15:23:31 | 显示全部楼层 |阅读模式
P2P债权转让一直被传的沸沸扬扬,前一阵子也有传闻,地区金融监管部门要求辖区内禁止网贷平台一切形式的债权转让服务,到底P2P债权转让是一种什么样的存在?是否被允许呢?
首先说说,债权转让是什么?
债权转让一直都是P2P网贷平台开展的主要业务之一。
该类业务在实际运作中虽然名目繁多,例如,以开展类资产证券化业务或打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式出现,或以活期、定期理财产品的形式出现,但其本质上无外乎三种形式的
债权转让:
一是出借人之间的债权转让;
二是出借人将债权转让给平台;
三是出借人将债权转让给上述两类人之外的第三方。
去年12月份银监会《57号文》对于P2P平台的债权转让作了如下规定:为解决流动性问题,在出借人之间进行的低频次债权转让,其中开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产等形式的债权转让行为,以及活期、定期理财产品债权转让都会认定违规。可见监管政策下,除了低频次债权转让外,P2P平台其他形式的债权转让基本被禁止。说到底P2P网贷只是一个信息中介,只提供居间服务,不参与到借贷交易链条中,不为参与人提供担保,自然也不能直接参与债转中赚取利差。
现什么样的债权转让是被允许的?
借款人实际借款期限和出借人出借期限匹配;或者在产品名称中标明持满一定时间方可转让、同时已充分向出借人提示流动性风险并由出借人事先书面确认
关于P2P债权转让的国家规定?
1、法律的规定:
债权转让,又称“债权让与”,是指债权人将债权的全部或部分转移于第三人的行为。
根据《民法总则》的规定,民事主体享有债权,既有要求债务人履行债务或抵消、免除的权利,亦有转让债权的权利。
《合同法》第79条规定,债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。债权全部让与第三人的,第三人取代原债权人成为原债务人的新的债权人,原债权人因债权转让而丧失债权人的权利。
当然,《合同法》第79条也规定,下列三种情形的债权转让不合法:一是根据合同性质不得转让;二是按照当事人约定不得转让;三是依照法律规定不得转让。因此,只要没有违反这些规定,债权转让就是合法的。
根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定,P2P网贷平台为金融信息中介,以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等居间服务。在《57号文》出台前,并未禁止P2P网贷平台成为适合的债权受让人。在P2P网贷平台从事债权转让交易的参与人,主要包括出借人和其他受让人,也没有任何法律禁止其成为适格的债权受让人。因此,有的司法判例中,出借人向P2P网贷平台转让债权,或向其他出借人及第三人转让债权的行为。
要符合下述要件:
一是转让行为不属于《合同法》第79条禁止转让情形;
二是当事人转让债权的意思表示真实;
三是债权人尤其是P2P网贷平台履行了债权转让通知义务,该债权转让就是合法有效的。
2、新监管政策的规定:
借款人实际借款期限和出借人出借期限匹配;或者在产品名称中标明持满一定时间方可转让、同时已充分向出借人提示流动性风险并由出借人事先书面确认
2017128日,银监会《57号文》对于P2P网贷平台的债权转让是否合规,作了如下规定:为解决流动性问题,在出借人之间进行的低频次债权转让,应认定为合规;对于开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为,则应认定为违规;而以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应认定为违规。同时,各网贷机构不得以出借人所持债权作为抵(质)押,提供贷款。
紧接着,各地相继出台P2P网贷平台的整改验收工作指引。在这些文件中,进一步明确了部分债权转让的合规性问题。
例如,201818日,《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》发布。该指引表明确要求,禁止开展可以调整原始债权收益率的债权转让业务以及开展以出借人所持债权作为质押的净值标借款业务。
2018119日,深圳金融办发布《关于进一步做好全市网络借贷信息中介机构整改有关事项的通知》,并附有《深圳市网络借贷信息中介机构整改验收指引表》,规定禁止开展以出借人所持有债权作为抵(质)押进行借款的业务。
201821日,广东省金融办发布《关于进一步做好全省网络借贷信息中介机构整改验收有关事项的通知》,对于出借人之间的债权转让,《通知》与中央精神保持一致,禁止高频次转让,仅允许低频次转让。广东指引还单独列出禁止出借人转让未到期债权时,平台以自有资金受让该债权,成为实际债权人的情形。
从相关政策规定来看合规债权转让依旧是被允许的,不管是满足出借人的流动性诉求,还是方便平台产品的创新都离不开债权转让,当然为了有效的降低P2P网贷风险,债转是需要进行一定限制和规范的,这也是为了P2P行业的长远发展。

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